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中國傳媒聯(lián)盟 據(jù) 經(jīng)濟(jì)日報(bào) 訊：

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，草根經(jīng)濟(jì)體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要性日益提升，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“新引擎”和“穩(wěn)定器”。

　　與此同時(shí)，中國的金融領(lǐng)域也正在進(jìn)行著一場深層次的改革，利率市場化步伐明顯加快，新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。

　　在轉(zhuǎn)型調(diào)結(jié)構(gòu)的大環(huán)境下，針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)等相對弱勢群體的“普惠”金融服務(wù)宏觀上成為提振經(jīng)濟(jì)、惠及民生的重要舉措，在微觀層面也成為各金融機(jī)構(gòu)挖掘“長尾效應(yīng)”的新突破口，得到了政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、家庭等多方的重視。

　　近日，由中國郵政儲(chǔ)蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)郵政儲(chǔ)蓄銀行論壇”在北京召開。世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織以及來自全球18個(gè)國家和地區(qū)的政府、金融機(jī)構(gòu)等代表就發(fā)展“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”展開了深入探討。全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作主題發(fā)言。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長李國華、行長呂家進(jìn)向全球業(yè)界分享了本行探索普惠金融的歷程和成功經(jīng)驗(yàn)。

　　普惠金融在實(shí)踐中成長

　　普惠金融是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長李國華表示，探索普惠金融的發(fā)展之路必須基于自身的特點(diǎn)、優(yōu)勢、核心競爭力等要素。任何一個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略都不是憑空設(shè)計(jì)出來的，它必須體現(xiàn)企業(yè)的歷史沿革、資源稟賦、文化傳統(tǒng)以及所處的外部市場環(huán)境等。

　　呂家進(jìn)將普惠金融概括為四層含義：一是服務(wù)對象的包容性，強(qiáng)調(diào)客戶的廣覆蓋，農(nóng)戶、小微企業(yè)等低收入群體都應(yīng)納入服務(wù)對象。二是服務(wù)產(chǎn)品的全面性，不僅要向客戶提供存款產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)為具備條件的客戶提供匯款結(jié)算、養(yǎng)老金支付、信貸融資等一攬子金融服務(wù)。三是服務(wù)方式的便捷性。四是經(jīng)營模式的商業(yè)化，而并非政策性或扶貧性。

　　對商業(yè)銀行來說，要深度參與普惠金融體系建設(shè)，必須結(jié)合自身實(shí)際，發(fā)揮自身優(yōu)勢，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，為普惠金融貢獻(xiàn)力量。據(jù)介紹，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持普惠金融理念，走出了一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的特色發(fā)展之路。

　　一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。隨著農(nóng)民收入水平的提高和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求逐漸從滿足基本生活向滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要轉(zhuǎn)變。針對農(nóng)戶小額貸款未來的巨大市場空間，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持把小額貸款業(yè)務(wù)作為該行長期戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國國情和郵儲(chǔ)銀行實(shí)際，探索小額信貸技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資難題。6年來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農(nóng)戶的融資問題。

　　二是創(chuàng)新經(jīng)營模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國的小微企業(yè)占企業(yè)總量90%以上，然而能夠獲得貸款及享受其他金融服務(wù)的小微企業(yè)不及一半。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行與廣大中小企業(yè)緊密聯(lián)合，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系：設(shè)計(jì)循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省開支，降低融資成本，滿足小微企業(yè)資金需求；建立專營機(jī)構(gòu)，按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在全國建立了337個(gè)小微企業(yè)信貸中心；推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不斷調(diào)整擔(dān)保方式，開發(fā)有地方經(jīng)濟(jì)特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品線；創(chuàng)新商業(yè)模式，采取提高單戶授信額度，靈活調(diào)整擔(dān)保方式，延長貸款期限差異化的信貸政策，滿足了不同人群和中小企業(yè)需求；融資和融智相結(jié)合，小微企業(yè)發(fā)展的資金更缺創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場信息。截至2013年8月底，該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達(dá)1.7萬億元，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。

　　三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行致力為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)：提供儲(chǔ)蓄、匯兌、保險(xiǎn)、便利取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，建立全國規(guī)模最大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，成為城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道；加大自助設(shè)備的投入力度，為社區(qū)居民提供便利取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)服務(wù)；大力發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)，滿足普通居民的消費(fèi)金融需求等。目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款3700億元，在城鎮(zhèn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1200多億元，占全部消費(fèi)貸款的33%。

　　堅(jiān)持走普惠金融道路底氣何來？

　　普惠金融的屬性在客觀上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率相對較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行交出了一份不錯(cuò)的答卷。郵儲(chǔ)銀行在近幾年來逐步完成了股份制改造，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善，規(guī)模迅速壯大，存款額從成立之初的1.3萬億元增加至5.4萬億元；信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)從零起步，目前余額已突破1.4萬億元；凈利潤也從2007年的6.5億元增加至2012年的284億元，5年增長了44倍。

　　會(huì)上，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康充分肯定了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略選擇、取得的成績以及在普惠金融服務(wù)方面作出的積極貢獻(xiàn)。他表示，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善；建立完善了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算和信息報(bào)告體系，進(jìn)一步促進(jìn)了監(jiān)管效率的提高；資本實(shí)力不斷增強(qiáng)；產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。

　　中國人民銀行副行長劉士余表示，中國人民銀行對中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立6年來取得的各項(xiàng)成就表示高度贊賞，并指出中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)的重要性：一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性；二是促進(jìn)包容性增長方面的服務(wù)重要性。

　　據(jù)介紹，早在1919年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身郵政儲(chǔ)金局成立的時(shí)候，和其他金融機(jī)構(gòu)相比，其就有自己的獨(dú)特之處——儲(chǔ)戶多為平民百姓。當(dāng)時(shí)，中華郵政提出了“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針，滿一元即可開戶。因此當(dāng)2007年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立之時(shí)，擁有客戶多、網(wǎng)絡(luò)大、深得用戶信任的優(yōu)勢，為發(fā)展“普惠”金融提供了基礎(chǔ)保障。

　　目前，這個(gè)優(yōu)勢仍然保持。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過3.9萬個(gè)，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，同時(shí)擁有個(gè)人客戶總數(shù)約4.2億戶，成為國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的銀行。

　　促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展

　　農(nóng)村金融市場需求大、網(wǎng)點(diǎn)多、貸款環(huán)節(jié)拉長、風(fēng)險(xiǎn)大，要投入比普通貸款多的服務(wù)和人力成本。小微信貸業(yè)務(wù)被眾多銀行關(guān)注，但優(yōu)良客戶資源有限，且人均產(chǎn)出較低。總的來說普惠金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和逐利目標(biāo)存在一定矛盾，如何能將普惠金融理念與現(xiàn)代化商業(yè)銀行改革之路有機(jī)融合考驗(yàn)著儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營水平和創(chuàng)新能力。

　　不少與會(huì)者提出，當(dāng)前流程再造已經(jīng)成為銀行業(yè)提高服務(wù)效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升利潤的有效手段。北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授曹鳳岐表示，業(yè)務(wù)流程再造是對原有的已經(jīng)固化的流程、制度、模式進(jìn)行改造。推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型首先必須對現(xiàn)有的經(jīng)營模式進(jìn)行梳理，在此基礎(chǔ)之上實(shí)施流程再造。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)與營運(yùn)部總經(jīng)理龔曉坤表示，該行業(yè)務(wù)流程再造的目標(biāo)主要有三個(gè)方面：一是通過規(guī)模化流水線作業(yè)模式，提升營運(yùn)效率，并降低成本；其次，通過專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制；最后，減少和剝離網(wǎng)點(diǎn)操作性事務(wù)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，更好地為客戶服務(wù)。

　　對此，中國銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明表示，作為中國普惠金融的先行者，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務(wù)的可獲得性問題，同時(shí)加大普惠金融產(chǎn)品、市場、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。

　　結(jié)合中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，呂家進(jìn)就普惠金融的未來發(fā)展提出了幾點(diǎn)倡議：一是深化普惠金融體制機(jī)制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務(wù)體系。二是健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。要加大對普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務(wù)。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力弱等特點(diǎn)，可以通過“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求，適當(dāng)放寬服務(wù)對象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。