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薛皎

[ 曾創(chuàng)下七日年化收益率6.307%、6.763%兩個(gè)高峰的余額寶（天弘增利寶貨幣），在它的誕生周年之際，已經(jīng)泯然眾人矣。截至6月9日，余額寶以4.698%的收益率排在同類產(chǎn)品第九位 ]

絢爛之極歸于平淡。曾創(chuàng)下七日年化收益率6.307%、6.763%兩個(gè)高峰的余額寶（天弘增利寶貨幣），在它的誕生周年之際，已經(jīng)泯然眾人矣。截至6月9日，余額寶以4.698%的收益率排在同類產(chǎn)品第九位。

不過(guò)，作為2013年6月13日成立的第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，余額寶引領(lǐng)了一波互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮，諸多“寶寶”相繼誕生；而天弘基金更是憑借余額寶超越南方基金成為新的基金“老大”。

依托于淘寶的巨大客戶群，余額寶一經(jīng)問(wèn)世就吸引了80后、90后的網(wǎng)購(gòu)主力軍，鋪天蓋地的宣傳及“誘人”的收益，讓余額寶有了爆炸式的增長(zhǎng)。2013年6月底，余額寶上線僅半個(gè)月時(shí)間里，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元；截至今年3月31日，9個(gè)月的時(shí)間里，余額寶資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5413億元。目前其用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)1億戶。天弘基金也從名不見(jiàn)經(jīng)傳的小基金公司，一躍成為國(guó)內(nèi)最大的基金公司，天弘增利寶已躋身全球前十大基金行列。

但收益率卻并非如規(guī)模增長(zhǎng)那么穩(wěn)定。2013年6月13日，余額寶問(wèn)世當(dāng)天，七日年化收益率為3.2340%，短短一周時(shí)間，收益率突破5%，又用了一周時(shí)間突破6%。借著特殊時(shí)點(diǎn)流動(dòng)性緊張的“東風(fēng)”，余額寶七日年化收益率在2013年7月1日迎來(lái)了第一個(gè)高峰6.307%，不足一月，收益率翻倍。不過(guò)好景不長(zhǎng)，當(dāng)年7月29日，其收益率就迎來(lái)了迄今為止的最低點(diǎn)4.369%。之后逐漸攀升至2014年1月2日的第二個(gè)新高峰也是迄今為止的最高峰6.763%。第二個(gè)高峰之后，便是一條向下的斜線。目前，其最新七日年化收益率為4.698%。

對(duì)于余額寶收益率的波動(dòng)，天弘基金副總經(jīng)理周曉明日前解釋道：“余額寶并非高收益產(chǎn)品，它是一個(gè)現(xiàn)金管理工具，是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付生活場(chǎng)景中的工具。它的收益只會(huì)跟市場(chǎng)利率、跟市場(chǎng)的收益率同行地波動(dòng)。”

自余額寶一舉成名后，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了“寶寶潮”。微信理財(cái)通、百度百賺、新浪微財(cái)富、京東小金庫(kù)等層出不窮，眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛涉足在線理財(cái)。一向高姿態(tài)的傳統(tǒng)銀行業(yè)也因存款的分流而惴惴不安，央行數(shù)據(jù)顯示，2014年4月，居民人民幣存款減少1.23萬(wàn)億元。為爭(zhēng)奪活期存款客戶，銀行亦紛紛推出類似余額寶的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

截至6月9日，市場(chǎng)上寶寶類理財(cái)產(chǎn)品中，僅剩4只七日年化收益率還保持在5%之上，分別是中銀活期寶、壹錢(qián)包活錢(qián)寶、平安平安盈和興業(yè)掌柜錢(qián)包。而余額寶的收益率僅排在第九位。

有專家分析稱，某種程度上，余額寶等“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的興起，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。“寶寶”們大受歡迎，正是因?yàn)楣苤葡碌膫€(gè)人儲(chǔ)蓄利率和開(kāi)放的金融機(jī)構(gòu)協(xié)議存款利率之間存在利差，隨著“寶寶”們的影響不斷擴(kuò)大，有關(guān)部門(mén)更加重視制度的完善以及加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

而同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，讓余額寶的優(yōu)勢(shì)逐漸下滑。周曉明表示，在產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景和功能提升方面，余額寶還有很大的發(fā)展空間，目前正在積極準(zhǔn)備其他方向的產(chǎn)品和服務(wù)。