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中國(guó)傳媒聯(lián)盟據(jù) 鞍山新聞網(wǎng) 訊：互聯(lián)網(wǎng)金融曾被劃入到“金融創(chuàng)新”的范疇之內(nèi)。創(chuàng)新的事情總是逃不出一抓就死、一放就亂的舊格局，所以到底怎么監(jiān)管，監(jiān)管到什么力度，就成了互聯(lián)網(wǎng)金融的大問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P行業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然路徑。我國(guó)的P2P也在扮演推動(dòng)金融改革的角色，P2P野蠻生長(zhǎng)的背后其實(shí)是金融壓抑下的必然性需求，有需求的人得不到投資，有供給的資金無(wú)處可去，兩者交叉之下的行為，所以，在整體金融制度不改革的情況下，你打壓掉了P2P，還必然會(huì)有別的模式出來(lái)，所以，P2P有其合理生存的邏輯，沒(méi)必要否認(rèn)。然而金融創(chuàng)新絕不能跳出監(jiān)管的視野之外，

《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》雜志，將為你深度解讀監(jiān)管時(shí)代下的P2P發(fā)展之路。《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》雜志是響應(yīng)國(guó)家金融改革政策，順應(yīng)國(guó)家大力倡導(dǎo)扶持發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的趨勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展大形勢(shì)下，由江蘇紫橘傳媒主辦的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一本專業(yè)期刊。以專業(yè)、客觀、公正的觀察者視角，探索、研究、發(fā)現(xiàn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、變革和進(jìn)化，建設(shè)一個(gè)開(kāi)發(fā)、包容互聯(lián)網(wǎng)金融媒體平臺(tái)。國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào)：CN28-1169/F，國(guó)際統(tǒng)一刊號(hào)：ISSN2096-6783，訂閱電話86565197，訂閱網(wǎng)址為http://item.zazhipu.com/2009134.html

當(dāng)下的P2P行業(yè)可謂冰火兩重天，一方面，e租寶的迅速崩盤給全行業(yè)帶來(lái)了不小的負(fù)面效應(yīng)，另一方面，宜人貸成功登陸紐交所。與此同時(shí)，P2P繼續(xù)受到資本追捧，甚至成為明年新三板市場(chǎng)的“風(fēng)口”。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)持續(xù)滲透，P2P理財(cái)方式也快速崛起，以38%的普及率小幅超越股票和銀行定期存款，成為普及率第三高的理財(cái)方式，與排名第二的銀行理財(cái)僅存在微弱差距。

但P2P平臺(tái)的完全性也成了所有投資者最關(guān)注的方面，截止2015年10月底，全國(guó)新增問(wèn)題平臺(tái)777家，累計(jì)已達(dá)1166家，占全部平臺(tái)的32.7%。在P2P行業(yè)如此“妖魔化”的情況下，由銀監(jiān)會(huì)牽頭調(diào)研、制定的P2P平臺(tái)監(jiān)管制度將于年底或明年1月出臺(tái)。不管愿不愿意，監(jiān)管細(xì)則已步步逼近。在黎明之前，我們回顧一下P2P平臺(tái)這一波野蠻生長(zhǎng)，會(huì)發(fā)現(xiàn)它和歷史上的“王安石變法”有異曲同工之處。

王安石是北宋著名的改革家，留下過(guò)“天變不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”的改革名言，神宗年間面對(duì)日漸凸顯的內(nèi)外交困，以罕見(jiàn)的勇氣推行“熙寧變法”。其中一項(xiàng)重要的變革叫青苗法。
其時(shí)，國(guó)庫(kù)虧空急需增加財(cái)政收入，而民間年歲欠豐時(shí)高利貸盛行，導(dǎo)致貧富分化豪強(qiáng)兼并。王安石總結(jié)了歷來(lái)朝廷常平制度拯濟(jì)與調(diào)節(jié)市價(jià)的缺陷，創(chuàng)造性的推行了青苗法。

在每年二月五月青黃不接時(shí)，由官府給農(nóng)民貸款、貸糧，每半年取利息二分或三分，這個(gè)利息遠(yuǎn)低于民間高利貸，分別隨夏秋兩稅歸還，如此一來(lái)一箭三雕：增加了政府利息收入；減弱了農(nóng)民借貸的負(fù)擔(dān)；抑制了豪強(qiáng)緩和社會(huì)矛盾。

如此良法美意，卻在實(shí)踐中大失所望。除了部分地區(qū)，多數(shù)地方官一方面為了政績(jī)另一方面為了腐敗，強(qiáng)行讓農(nóng)民向官府借貸，而且隨意提高利息增加名目繁多的勒索，百姓苦不堪言，從而使青苗法變質(zhì)為官府輾轉(zhuǎn)放高利貸收取利息的苛政。

在改革家的歷史上，王安石地位甚高，儉樸勤勉鞠躬盡瘁，然而“熙寧變法”被很多史家評(píng)價(jià)為以失敗告終，北宋王朝從表象上的繁花似錦加速衰落，及王安石的得力干將蔡京掌朝時(shí)，朝局便糜爛不可收拾。可見(jiàn)，改革不是僅靠良知和勇氣就能成功的。一項(xiàng)政策的初衷和效果出現(xiàn)偏差甚至相互背離，是政策的制定者沒(méi)有推演好政策的傳導(dǎo)路徑，沒(méi)能對(duì)各級(jí)官僚、不同企業(yè)、社會(huì)心理的影響強(qiáng)弱、作用方向、變異程度作清晰的預(yù)期。

互聯(lián)網(wǎng)+和金融創(chuàng)新，在過(guò)去成為社會(huì)輿論所熱衷的詞匯，用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升全社會(huì)效率進(jìn)而提升全要素生產(chǎn)率，顯然是積極的工具；傳統(tǒng)金融體制的僵化不適應(yīng)新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)格局，需要改進(jìn)甚至創(chuàng)新，都是改革大業(yè)的必走之路。

然而，互聯(lián)網(wǎng)只是一個(gè)信息工具，憑借它可以去中介化去中心化，可以重新組織我們的生活服務(wù)和生產(chǎn)服務(wù)；但它只能優(yōu)化或者再造制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)流程，而不能取代制造業(yè)，一流的制造業(yè)技術(shù)是立國(guó)的根基；而對(duì)于另一類特殊的服務(wù)業(yè)，金融服務(wù)，其專業(yè)壁壘、杠桿效應(yīng)、傳導(dǎo)效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)的滯后效應(yīng)以及對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)潛在的顛覆式影響，并不是每一個(gè)中介和每一個(gè)中心都可以任由互聯(lián)網(wǎng)去除。

以個(gè)人工作見(jiàn)聞，互聯(lián)網(wǎng)征信、支付、證券、保險(xiǎn)、金融產(chǎn)品銷售都有很大的發(fā)展空間，甚至個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信貸和個(gè)人對(duì)個(gè)人的眾籌都可以發(fā)展，但個(gè)人對(duì)企業(yè)的信貸和個(gè)人對(duì)企業(yè)的眾籌卻必須依賴中介機(jī)構(gòu)，個(gè)人的非專業(yè)性和精力的有限性決定了，在個(gè)人對(duì)企業(yè)時(shí)并無(wú)信息判斷的優(yōu)勢(shì)，這就是傳統(tǒng)銀行或者未來(lái)的新興銀行的中介價(jià)值。

目前的網(wǎng)絡(luò)信貸主要針對(duì)企業(yè)，完全按照類銀行的放貸模式，而相關(guān)平臺(tái)卻毫無(wú)類銀行的監(jiān)管約束，現(xiàn)實(shí)監(jiān)管中會(huì)有相當(dāng)多模糊的地帶，這些空間可以成為對(duì)創(chuàng)新的包容，而包容不意味不作為，觸犯既有法律的新興業(yè)態(tài)應(yīng)該由政府第一時(shí)間從特別許可上開(kāi)綠燈并設(shè)置新的紅線，否則就應(yīng)該緩行。

“按照目前的進(jìn)度，細(xì)則應(yīng)該在近期就要出臺(tái)。”知情人士透露，監(jiān)管細(xì)則的內(nèi)容，目前已經(jīng)是第四稿，具體涉及平臺(tái)定位、業(yè)務(wù)范圍、資金存管等方面，資金存管是其中的重中之重。

全程參與P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則草案制定的某業(yè)內(nèi)人士透露，“銀監(jiān)會(huì)的細(xì)則草案已接近完成，有望在年底前擇機(jī)出臺(tái)。”據(jù)透露，其會(huì)延續(xù)十部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》的精神，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)P2P行業(yè)的信息中介性質(zhì)，不能提供增信服務(wù)。”例如，細(xì)則草案將界定并區(qū)分信息中介、資金中介、信用中介的不同性質(zhì)，明確資金中介、信用中介領(lǐng)域是P2P平臺(tái)不得從事的。在資金托管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、消費(fèi)者保護(hù)等熱點(diǎn)問(wèn)題上，細(xì)則草案也將重點(diǎn)安排。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容不乏大量鼓勵(lì)、支持和創(chuàng)新等字眼，釋放出“規(guī)范化監(jiān)管之下，仍將為企業(yè)預(yù)留大量創(chuàng)新空間”的信號(hào)。例如，《指導(dǎo)意見(jiàn)》　支持各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。這些無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留出了更大空間。

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《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》：聚焦監(jiān)管時(shí)代下的P2P