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  近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的高度發(fā)展推動(dòng)了諸多行業(yè)變革，汽車行業(yè)也卷入浪潮，汽車金融發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)已連續(xù)九年成為全球最大的新車市場(chǎng)，全國(guó)制造業(yè)利潤(rùn)總額中，汽車制造業(yè)連續(xù)兩年居榜首，占整個(gè)工業(yè)利潤(rùn)總額的比重基本保持在9％～10％，汽車金融未來(lái)可期。

  有數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，中國(guó)汽車保有量達(dá)到2.17億輛，增長(zhǎng)仍保持10%以上。無(wú)論是新車還是二手市場(chǎng)，都得到了快速的發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口的到來(lái)，汽車金融成了產(chǎn)融結(jié)合的最佳領(lǐng)域。從去年開(kāi)始，汽車金融市場(chǎng)頻頻出現(xiàn)億級(jí)投資，百度、騰訊、京東等紛紛涉足；與此同時(shí)，人人、瓜子、優(yōu)信等二手車平臺(tái)也開(kāi)始轉(zhuǎn)向汽車金融業(yè)務(wù)；更具代表性的是去年易鑫集團(tuán)的上市、點(diǎn)牛金融今年在美國(guó)納斯達(dá)克的成功上市，將汽車金融推向另一個(gè)高潮，一夜春風(fēng)，遍地花開(kāi)。

  汽車金融已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要金融業(yè)態(tài)之一，不僅在供給側(cè)促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，而且在需求側(cè)滿足消費(fèi)者個(gè)性化的金融需求，更重要的是在消費(fèi)側(cè)引領(lǐng)汽車消費(fèi)升級(jí)。在汽車金融發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化可以盤活資產(chǎn)存量，優(yōu)化資金成本，為中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供強(qiáng)有力的金融支持，促進(jìn)汽車金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

  暗潮涌動(dòng)，藍(lán)海之下藏危機(jī)

  汽車金融的商業(yè)模式大致分為汽車租賃、以租代購(gòu)和二手車置換三種模式，三種模式其盈利方式也各有不同。

  汽車租賃模式下，首先是通過(guò)掌握車的所有權(quán)及購(gòu)買車險(xiǎn)，獲得車險(xiǎn)理賠權(quán)益；其次是選擇優(yōu)惠幅度較大的車型出售，通過(guò)廠商指導(dǎo)價(jià)和實(shí)際售賣優(yōu)惠價(jià)之間的價(jià)格差獲利，以此來(lái)彌補(bǔ)車輛購(gòu)置稅支出。

  以租代購(gòu)模式下，首先是以廠商指導(dǎo)價(jià)計(jì)算首付及租金，由此可產(chǎn)生溢價(jià)空間；其次是首付及月供平攤的租金收入；再就是以廠商指導(dǎo)價(jià)而非實(shí)際購(gòu)車優(yōu)惠價(jià)來(lái)計(jì)算尾款及分期，產(chǎn)生溢價(jià)空間；最后是車貸利息收入。

  二手車置換模式下一方面是二手車溢價(jià)收益，另一方面是車輛貶值控制，據(jù)調(diào)查顯示，一般汽車金融平臺(tái)都會(huì)規(guī)定，購(gòu)車者若要退車，一旦出現(xiàn)車輛拍賣價(jià)低于合同尾款，則需要購(gòu)車者補(bǔ)齊差額款，才能完成退車手續(xù)。

  雖然當(dāng)前汽車金融看似一片欣欣向榮的局面，有較多盈利方式，但實(shí)際上由于政策調(diào)整，對(duì)汽車金融行業(yè)的監(jiān)管力度加強(qiáng)，企業(yè)融資難度加大，獲客成本增高，利潤(rùn)空間變小。另外，隨著發(fā)展各種欺詐亂象也隨之而來(lái)，出現(xiàn)哄抬車價(jià)、收高額手續(xù)費(fèi)、保證金一去無(wú)回等騙局。

  除此之外汽車金融也有其自身的短板，首先開(kāi)展業(yè)務(wù)的專業(yè)性有待加強(qiáng)，其次，辦理汽車信貸業(yè)務(wù)手續(xù)依然比較繁瑣；還有新車與二手車市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度低，一旦承租人退租或違約，出租人可以回收車輛進(jìn)行再次出租或出售，若無(wú)法打通二手車市場(chǎng)，公司盈利也會(huì)受到阻礙，由此可見(jiàn)汽車金融的盈利之路并不好走。

  群雄并起，市場(chǎng)提出個(gè)性化服務(wù)要求

  隨著競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，企業(yè)原有的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)漸漸淡化，舊的經(jīng)營(yíng)管理模式無(wú)法適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)。我國(guó)汽車金融消費(fèi)的個(gè)性特點(diǎn)表現(xiàn)在，隨著80后、90后成為汽車消費(fèi)的主力軍，不同消費(fèi)者的消費(fèi)需求差異巨大，分層明顯。傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)已不能滿足消費(fèi)者的需求，因此未來(lái)的市場(chǎng)中，個(gè)性化服務(wù)將成汽車金融盈利關(guān)鍵。

  日前，記者采訪了汽車金融公司酷車品牌負(fù)責(zé)人，他表示：“我們按照不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求，制訂了不同的特色方案，實(shí)現(xiàn)兩到三年的車輛更換周期，靈活處置車輛。低利率、零首付購(gòu)車，使汽車從一個(gè)占一大筆資產(chǎn)的大件，變成一個(gè)僅需要支付少量月租就可以使用的便利消費(fèi)品”。不僅如此，據(jù)了解，酷車業(yè)務(wù)辦理流程簡(jiǎn)單，對(duì)客戶的資料審核速度非常快，一個(gè)小時(shí)便可完成，客戶進(jìn)店兩小時(shí)就能提到車。酷車自創(chuàng)建以來(lái)，不斷加強(qiáng)在業(yè)務(wù)方面的專業(yè)性，致力于打造一流的服務(wù)，其商業(yè)模式和個(gè)性化服務(wù)得到了市場(chǎng)和消費(fèi)者的肯定。

  管理方面，酷車有領(lǐng)先于行業(yè)的風(fēng)控管理系統(tǒng)和企業(yè)管理模式，采用招商加盟的方式發(fā)展線下門店，目前正在大力擴(kuò)展市場(chǎng)，免加盟費(fèi)全國(guó)招商加盟。酷車通過(guò)用戶數(shù)據(jù)化系統(tǒng)，進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶導(dǎo)流，實(shí)現(xiàn)銷售閉環(huán)；另外提供車輛管理功能，可滿足商家對(duì)汽車銷售的采購(gòu)、車管、銷售、風(fēng)控、貸后等功能；合作后會(huì)提供統(tǒng)一的品牌管理和店面裝修以及個(gè)性化營(yíng)銷方案。

  在群雄并起的市場(chǎng)中，巴菲特的護(hù)城河理論顯得尤為重要，所謂護(hù)城河其實(shí)就是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，只有擁有個(gè)性化服務(wù)這條護(hù)城河的平臺(tái)，最終才會(huì)占領(lǐng)市場(chǎng)高地，贏得紅利。