《Fintech視角下金融服務(wù)實體經(jīng)濟研究報告》發(fā)布 宜人貸蜂巢收錄其中

　　近日，《Fintech視角下金融服務(wù)實體經(jīng)濟研究報告》及其子報告《網(wǎng)貸服務(wù)實體經(jīng)濟》于北京發(fā)布，報告由國家金融與發(fā)展實驗室、中國社會科學(xué)研究院金融研究所和宜信宜人貸聯(lián)合完成。報告從不同業(yè)態(tài)和不同技術(shù)體系闡述了Fintech對于金融普惠及實體經(jīng)濟的深刻影響。作為重構(gòu)數(shù)據(jù)處理方式提高風(fēng)控能力的典范，宜人貸蜂巢反欺詐體系收錄其中。技術(shù)的發(fā)展是網(wǎng)貸支持實體經(jīng)濟包容性增長的核心動能和優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)的應(yīng)用，對行業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)化治理及新信用體系建立的作用舉足輕重。

　　報告認為，網(wǎng)絡(luò)具有“泛在性(Ubiquitous)”特征，即憑借互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，以無所不在、無所不包、無所不能為基本特征，以實現(xiàn)任何時間、任何地點、任何人、任何物都能順暢地聯(lián)通為目的。而隨著基于互聯(lián)網(wǎng)的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的廣泛累積，其正為重構(gòu)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式，提升風(fēng)控能力打下基礎(chǔ)。在欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險兩個核心領(lǐng)域，包括是事前行為模式的識別防范，以及模式識別后放貸額度、利率價格決定等，都因為基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技的發(fā)展而建立全新的體系。以宜人貸蜂巢反欺詐體系為例，其正是通過廣泛獲取整合分析客戶大數(shù)據(jù)，構(gòu)建反欺詐引擎，綜合識別判斷借款人欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。

　　結(jié)合數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)、計算機視覺等技術(shù)，宜人貸蜂巢的數(shù)據(jù)魔方產(chǎn)品體系基于用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，通過創(chuàng)新模式抓取解析引擎，提供了數(shù)據(jù)抓取解析、數(shù)據(jù)風(fēng)控等產(chǎn)品和服務(wù)工具。目前，宜人貸蜂巢可抓取五大類十余種數(shù)據(jù)，交叉驗證后，廣泛應(yīng)用于賬單反欺詐、社交關(guān)系圖譜、信用報告、模型定制服務(wù)、蜂眼監(jiān)控等。此次報告中顯示，截至2017年6月，宜人貸蜂巢反欺詐體系已完成對600多萬疑似欺詐賬單的有效攔截、數(shù)次欺詐團伙識別并建立了上千維度的欺詐特征庫。其社交關(guān)系圖譜構(gòu)建了近10余種類型、4000余萬節(jié)點，近億級關(guān)系的復(fù)雜社交網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了黑名單關(guān)聯(lián)、團伙欺詐識別、貸后失聯(lián)召回、手機號存疑檢測、設(shè)備存疑檢測等欺詐識別。與此同時，宜人貸蜂巢反欺詐體系的“風(fēng)險特征建設(shè)”，則基于海量借款用戶的貸后風(fēng)險表現(xiàn)，建立了千余種維度的風(fēng)險特征庫，百余維度的欺詐風(fēng)險規(guī)則，并可進行不同數(shù)據(jù)源風(fēng)險特征的自由拆分組合，實現(xiàn)規(guī)則引擎和風(fēng)險模型建設(shè)。

　　作為宜人貸于業(yè)內(nèi)率先發(fā)布的“金融科技能力共享平臺YEP”的核心能力之一，實時數(shù)據(jù)獲取與解析系統(tǒng)“蜂巢”率先在宜人貸明星借款服務(wù)“極速模式”上運用成功。目前，蜂巢不僅為宜人貸乃至宜信公司的風(fēng)控反欺詐產(chǎn)品服務(wù)，其技術(shù)能力輸出，業(yè)已惠及慈善、金融、投資、汽車、傳媒等行業(yè)。截至2017年8月，通過蜂巢放款的交易金額達310億元，日均查詢量超過34萬次，體驗用戶人數(shù)超過1030萬，累計成功查詢蜂巢系統(tǒng)共3077萬次。

　　對行業(yè)風(fēng)險的數(shù)據(jù)化治理，使得金融科技全面滲入信貸服務(wù)貸前、貸中、貸后的風(fēng)險評估與管理中，不僅大幅提升信用評估準(zhǔn)確率，同時為有效的風(fēng)險管控爭取了時間和空間。更為重要的是，借由具有“泛在性”特征的科技風(fēng)控，使得更多傳統(tǒng)金融體系未被覆蓋的個人以及小微企業(yè)得以形成信用記錄并產(chǎn)生信用價值，這也正切中網(wǎng)貸賦能普惠金融以及支持實體經(jīng)濟的實質(zhì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融天然相通，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)在金融創(chuàng)新領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。數(shù)字普惠金融背景下，如何通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控進一步釋放更多人的信用價值，通過數(shù)據(jù)科學(xué)驅(qū)動信用體系的建設(shè)，是行業(yè)從業(yè)者的共同命題。作為中國金融科技的領(lǐng)先公司，宜人貸將在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域持續(xù)探索，通過更多的創(chuàng)新實踐，推動機構(gòu)運營的可持續(xù)性，推動更多群體納入到正常的金融體系，推動行業(yè)健康發(fā)展生態(tài)的建立。