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　　2009年，貸款產(chǎn)品搜索比價平臺數(shù)銀在線上線運(yùn)營，正式開啟了國內(nèi)貸款超市這一品類的發(fā)展。種種原因，先驅(qū)者數(shù)銀在線退出了歷史舞臺。2011年成立的融360重新打造“貸款超市”這一品類。隨著金融科技在國內(nèi)的發(fā)展，2018年全國首個智能貸款超市“去哪借”面市。至此“貸款超市”這一存在已久但公眾認(rèn)知度不高且多樣化的品類以全新的面貌進(jìn)入大眾視野，漸有正規(guī)化和智能化趨向。

　　在美國，上市公司Lending Tree的巨大成功證明了“貸款超市”這一模式的可行性和市場前景，在中國的“貸款超市”賽道上，誰會成長為下一個Lending Tree呢?其中的佼佼者去哪借和融360又有何區(qū)別呢?

　　“至暗時刻”的曙光：中國金融科技

　　2008年從美國爆發(fā)傳導(dǎo)至全球的金融危機(jī)已整10年，美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢頭良好，率先進(jìn)入加息通道。然而今年的國內(nèi)卻彌漫著近十年前所未有的悲觀和焦慮的氣氛，6月開始，P2P大規(guī)模暴雷，房地產(chǎn)被束縛的動彈不得，私募稅率最高達(dá)35%，社保由稅務(wù)征收，加之外部特朗普主導(dǎo)的中美貿(mào)易戰(zhàn)咄咄逼人，最先受波及的金融從業(yè)人員和中小企業(yè)，切實感受到了國家堅定去杠桿嚴(yán)監(jiān)管決心下寬貨幣、緊信用的操作帶來的緊縮，日子難過。

　　在一片不景氣的哀嘆和抱怨聲中，細(xì)心的人會發(fā)現(xiàn)，中國金融科技領(lǐng)域的企業(yè)，借助長期沉淀的大數(shù)據(jù)和進(jìn)階的人工智能技術(shù)革新，正悄然改變著傳統(tǒng)金融，在“提高效率”和“降低費(fèi)率”方面發(fā)揮著科技的作用。

　　中國的Lending Tree會是誰?

　　美國金融科技領(lǐng)域有一支大牛股——Lending Tree(NASDAQ:TREE)，5年間從每股16美元漲至260美元。這家成立近20年的公司，主營業(yè)務(wù)就是充當(dāng)有貸款需求的人群與貸款機(jī)構(gòu)之間的中介，這一業(yè)務(wù)模式在美國被證明是成熟可行并且利潤豐厚的。在中國，小荷才露尖尖角，人們將這種模式的產(chǎn)品統(tǒng)稱為“貸款超市”，實際上，以去哪借和融360為代表的金融科技公司，做的就是美國Lending Tree的生意，本質(zhì)上就是一個連接持牌金融機(jī)構(gòu)和有借貸需求用戶的平臺。

　　去哪借給自己的定位簡單明了——國內(nèi)首個智能貸款超市，為持牌金融機(jī)構(gòu)帶來更精準(zhǔn)的用戶，為用戶推薦更適合的產(chǎn)品，立志做中國的Lending Tree。

　　融360的定位表述上不同，自稱為移動金融智選平臺，按照創(chuàng)始人葉大清的想法，他們要做互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的百度。

　　在成熟的金融時代，貸款也可以貨比三家。很早前，亞洲四小龍之一的臺灣，貸款買房的人們會一家家地跑銀行，只為談一家愿意借錢給自己同時費(fèi)率相對實惠的銀行。這種線下的操作費(fèi)時費(fèi)力，可選范圍有限。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，線上貸款超市的出現(xiàn)滿足了借貸人群的需求，人們可以在手機(jī)上隨時隨地地操作，選擇最適合自己的貸款。

　　融360旗下的簡普科技已于2017年登陸紐交所，作為貸款超市行業(yè)的第一股，后面的追趕者正勵精圖治，奮起直追。有先發(fā)優(yōu)勢的融360和以去哪借為代表的有雄心的后起之秀，究竟誰將成為中國的Lending Tree?

　　融360：有先發(fā)優(yōu)勢，大而全，高成本

　　一個好的貸款超市，既要能吸引優(yōu)質(zhì)的借款用戶，也要有能提供豐富多樣貸款產(chǎn)品的持牌金融機(jī)構(gòu)，在供給端和需求端，兩端都要硬。貸款超市做的是導(dǎo)流+服務(wù)的生意，模式簡單可行，在美國也有成功案例，但要脫穎而出成為頭部企業(yè)，在戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和科技實力上競爭激烈。

　　目前看來，旗下簡普科技已于美國上市的融360，曾躋身全球TOP20 Fintech獨(dú)角獸行列，累積了近9000萬的用戶，獲得了凱鵬華盈、清科創(chuàng)投、紅杉資本、云鋒基金等TOP創(chuàng)投機(jī)構(gòu)投資，在貸款超市領(lǐng)域占得先機(jī)。

　　融360從第三方獲得流量的成本巨大，財報顯示連年虧損，日前剛剛公布的未經(jīng)審計的2018Q2財報，簡普科技凈虧損6108萬元。即便如此融360前景依然被看好，目前其收入主要來源是貸款推薦費(fèi)和信用卡開卡服務(wù)費(fèi)，業(yè)務(wù)類型包含貸款、理財、信用卡等，同時產(chǎn)出各種報告，如車貸報告、房貸報告、小微企業(yè)報告、理財報告等。

　　去哪借：主打“智能精準(zhǔn)匹配”，專而精

　　與內(nèi)容大而全的融360不同，定位為“全國首個智能貸款超市”的去哪借實力不可小覷，在貸款的“智能匹配”和“精準(zhǔn)推薦”方面頗具優(yōu)勢。去哪借在借貸垂直領(lǐng)域沉淀了近3000萬的用戶，擁有專業(yè)的數(shù)據(jù)科學(xué)部和機(jī)器學(xué)習(xí)團(tuán)隊，能對不同類型的持牌金融機(jī)構(gòu)諸如銀行、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P等建立針對性的模型。因為有自主研發(fā)的信貸云HAS風(fēng)控系統(tǒng)，在為持牌金融機(jī)構(gòu)做用戶匹配時，會依據(jù)系統(tǒng)里內(nèi)置的黑名單和橙意分機(jī)制做篩選。

　　與業(yè)務(wù)大而全的行業(yè)小巨人融360不同，聚焦于做網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域“去哪兒網(wǎng)”的去哪借，深耕金融科技，圍繞“智能精準(zhǔn)匹配”下功夫。更能顯示出其獨(dú)特性的一點(diǎn)是去哪借內(nèi)置了個人信用管理工具——荔枝好信，這原是一款獨(dú)立的產(chǎn)品，嵌入去哪借平臺后大大增強(qiáng)了產(chǎn)品實力。

　　智能貸款超市的核心價值在于精準(zhǔn)滿足借貸用戶和持牌金融機(jī)構(gòu)的需求，要做到這一點(diǎn)，用戶的信用狀況是關(guān)鍵一環(huán)。

　　如同貸款超市在國內(nèi)剛剛為大眾熟知一樣，中國的個人征信體系也在成熟完善中。目前尚未有一款產(chǎn)品能成為個人管理信用的絕佳工具。從設(shè)計之初就圍繞個人信用開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的荔枝好信，對接了數(shù)十家數(shù)據(jù)平臺，為個人用戶提供信用整合、報告解讀、信用體檢和修復(fù)、負(fù)債管理以及信用特權(quán)等全方位的服務(wù)。

　　隨著中國信用體系建設(shè)的完成，在一個人人擁有征信的時代，去哪借內(nèi)置的信用管理工具荔枝好信理論上能沉淀幾乎所有人的信用狀況，如此一來，借助去哪借的人工智能科技能力，便能根據(jù)個人不同的信用狀況為其推薦產(chǎn)品，并將用戶精準(zhǔn)匹配給持牌金融機(jī)構(gòu)。

　　大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用價值在去哪借產(chǎn)品上體現(xiàn)的淋漓盡致。

　　在擁有海量用戶和大數(shù)據(jù)的中國，人們的金融需求尚未被全部挖掘，基礎(chǔ)征信也在建設(shè)中。隨著金融進(jìn)一步開放，政策的支持、科技的發(fā)展和人才的積累為金融科技行業(yè)廣闊前景提供了有力支持。作為一個全新的品類，智能貸款超市的潛力巨大，究竟誰能成為中國的Lending Tree，去哪借和融360都正行進(jìn)在賽道上。